チャットレディの年金はどうなる？年金の種類や将来受け取る額を増やす方法を紹介

著者：ゆきの｜アットグループ町田店マネージャー チャットレディ経験者（最高月収350万P獲得）。マネージャー歴10年以上。毎月30名以上の面接・体験入店サポートを担当。累計100名以上の在籍女性をマネジメント。

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これからチャットレディを始めようと考えている方や、すでに働いている方のなかには、年金の支払いや受給について心配している方が少なくありません。

会社員と違ってチャットレディは業務委託で働くケースが多く、専業で配偶者の扶養にも入っていない場合は、自分で国民年金に加入するのが一般的です。

この記事では、チャットレディの年金について、種類や将来受け取れる額を増やす方法などを紹介します。

チャットレディの年金について知りたい方、仕組みを理解したい方は、ぜひご覧ください。

チャットレディも年金の加入が必要

チャットレディとして働く方も、年齢や働き方に応じて公的年金へ加入する必要があります。

まずは、年金制度について詳しく紹介します。

公的年金制度の概要

出典元：厚生労働省「公的年金の仕組み」

公的年金制度とは、日本国内に住む20～60歳未満のすべての方が保険料を納め、その保険料を高齢者などの年金給付に充てる「賦課方式」と呼ばれる考え方が基本です。

日本における年金制度は2階建て構造と呼ばれており、1階はすべての方が加入する「国民年金（基礎年金）」、2階は会社員や公務員が加入する「厚生年金」で成り立っています。

なお、3階部分は任意で加入できる「企業年金」「個人型年金（iDeCo）」「国民年金基金」などです。

チャットレディとして働く方も公的年金の対象となりますが、加入する年金の種類は契約形態や働き方によって異なります。

参考：厚生労働省「教えて！公的年金制度　公的年金制度はどのような仕組みなの？」

国民年金と厚生年金の違い

国民年金と厚生年金は、どちらか一方に加入するのではなく、会社員や公務員は国民年金に上乗せして厚生年金に加入しているという形です。

つまり、国民年金に加入したうえで厚生年金にも加入しているため、給付が厚くなる点が特徴です。

国民年金と厚生年金には、以下のような違いがあります。

項目	国民年金	厚生年金
対象者	自営業者、学生、無職の方 ※厚生年金に加入しておらず、第3号被保険者でもない20歳以上60歳未満の方	会社員、公務員、一定条件を満たすパート、アルバイト
保険料	毎年度定められた定額 ※令和8年度は1か月17,920円 参考：日本年金機構「国民年金保険料」	給与や賞与に応じて異なる
保険料負担	加入者が全額負担	加入者と勤務先が折半で負担
老後に受け取る年金	老齢基礎年金	老齢基礎＋老齢厚生年金
将来の受給額	納付済期間や免除期間などに応じて決まる	収入と加入期間に応じて異なる

厚生年金は国民年金に上乗せされているため、加入期間や収入の条件によっては、老後に受け取れる年金額が国民年金だけの場合よりも多くなる傾向があります。

参考：日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」

年金に加入すると受けられる保障

年金というと、老後の生活資金とイメージする方が多いですが、それだけの制度ではありません。

例えば、病気やケガで働けなくなった場合、加入者が亡くなった場合などの万が一のケースで、本人や家族の生活を支える役割もあります。

年金の種類	内容
老齢年金	公的年金制度の加入者に対して老後の保障として給付される年金（原則65歳から）
障害年金	病気やケガによって一定の障害が残った場合に受け取れる年金
遺族年金	加入者が亡くなった場合に、一定の要件を満たす遺族が受け取れる年金

出典元：厚生労働省「年金制度12のキーワード」

これらの年金を受け取るためには、保険料の納付状況などの要件も満たす必要があるため、未納期間がある方は市区町村の窓口や年金事務所へ相談しましょう。

チャットレディが加入する年金の種類

チャットレディが加入する年金については、職業で決まるのではなく、働き方や状況によって異なります。

ここでは代表的な3つのケースに分けて、それぞれ加入する年金の種類や注意点を紹介します。

国民年金【専業・業務委託】

専業でチャットレディとして働き、事務所との業務委託契約を結ぶ方の場合、原則として国民年金に加入します。

会社員は「国民年金第2号被保険者」ですが、例えば会社を辞めてチャットレディになる場合は、「国民年金第1号被保険者」に変わるため、資格取得の手続きが必要です。

参考：日本年金機構「会社を退職したときの国民年金の手続き」

保険料の納付方法は、納付書、口座振替、クレジットカード、スマートフォン決済アプリ、ねんきんネットなどがあります。

なお国民年金は、一定期間の保険料をまとめて前払いすると割引が適用されるシステムであるため、余裕がある方は検討してみても良いかもしれません。

参考：日本年金機構「国民年金保険料の前納」

厚生年金【会社員の副業】

会社員として働きながら副業でチャットレディをする場合は、基本的に本業の勤務先で加入している厚生年金を継続します。

副業先でも雇用契約を結び、両方の勤務先で社会保険の加入要件を満たす場合は、社会保険も二重加入となるのが一般的ですが、業務委託のチャットレディの場合は本業の厚生年金のみとなります。

厚生年金の保険料は、会社と折半して給与から天引きされるため、国民年金のように自分で納付する必要はありません。

毎月の給与と賞与に共通の保険料率を掛けて計算されたものを、会社と半分ずつ負担する形です。

業務委託で得たチャットレディの報酬は、通常、本業先の厚生年金保険料を計算する際の標準報酬月額には含まれません。

参考：日本年金機構「厚生年金保険の保険料」

第3号被保険者【配偶者の扶養】

配偶者が会社員や公務員で厚生年金に加入している場合、一定の要件を満たせば「第3号被保険者」として国民年金に加入できる可能性があります。

第3号被保険者は、厚生年金に加入する配偶者に扶養されている20歳以上60歳未満の方が対象です。

原則として年収130万円未満などの要件がありますが、自身が厚生年金の加入要件を満たす場合は対象外です。

扶養については、税制上の扶養と社会保険上の扶養の判定基準が異なるため、配偶者の勤務先や健康保険組合などに収入の判定方法の基準を確認しておくと安心です。

参考：日本年金機構「国 民 年 金 の 第 ３ 号 被 保 険 者 制 度 の ご 説 明」

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国民年金保険料を払えないときはどうする？

専業チャットレディとして働き始めたばかりの頃は、収入が安定せず保険料の支払いが負担に感じる方もいます。

保険料の納付に関しては免除制度があるため、未納のまま放置せず市区町村の窓口や年金事務所で相談してみましょう。

保険料免除制度を申請

国民年金保険料の支払いが難しいと感じたら、保険料免除制度を利用できないか検討してみましょう。

この制度は、本人、配偶者、世帯主などの所得が一定額以下の場合に、申請して承認されれば保険料の納付が全額または一部免除されるものです。

免除区分は以下の通りです。※2026年7月時点

免除区分	保険料	所得の基準	将来受け取る年金額
全額免除	全額免除	（扶養親族等の数＋1）×35万円＋32万円	保険料を全額納付した場合の年金額の2分の1
4分の3免除	保険料の4分の1を納付	88万円＋扶養親族等控除額＋社会保険料控除額等	保険料を全額納付した場合の年金額の8分の5
半額免除	保険料の半額を納付	128万円＋扶養親族等控除額＋社会保険料控除額等	保険料を全額納付した場合の年金額の8分の6
4分の1免除	保険料の4分の3を納付	168万円＋扶養親族等控除額＋社会保険料控除額等	保険料を全額納付した場合の年金額8分の7

参考：日本年金機構「国民年金保険料の免除制度・納付猶予制度」

このように、免除された期間や金額に応じて、将来受け取る年金額も変わります。

また、障害年金や遺族年金には、保険料の納付要件があります。

事故や病気が起きてから過去の未納分を納めても、受給要件を満たせない場合があるため注意が必要です。

さらに、老齢基礎年金を受け取れない可能性もあるため、支払いが難しいと感じた時点でお住まいの市区町村に相談してみてください。

納付猶予制度とは

納付猶予制度とは、国民年金保険料の支払いが難しい20歳以上50歳未満の方を対象に、保険料の納付を後回しにできる制度です。

認められた場合の納付猶予の期間は、年金の受給資格期間にカウントされますが、年金額には反映されません。

承認基準は、前年所得が「（扶養親族等の数＋1）×35万円＋32万円」の範囲内であることです。

免除制度と同様に申請が必要になるため、市区町村の窓口や年金事務所での手続きを行いましょう。

参考：日本年金機構「国民年金保険料の免除制度・納付猶予制度」

将来受け取る年金を増やす方法

年金に関しては、保険料の支払いだけではなく「将来受け取る年金だけで生活できるか」という不安もつきものです。

現在の加入状況の確認や、制度の利用によって老後の備えを充実させられる可能性があります。

受給見込額を確認

将来受け取れる年金額に不安がある方は、まず現在の加入状況や受給見込額を確認しておきましょう。

日本年金機構が提供している「ねんきんネット」では、これまでの年金加入記録や保険料の納付状況、将来受け取れる年金の見込額などが確認できます。

なお、公益財団法人 生命保険文化センター「リスクに備えるための生活設計」によると、65歳以上の1か月の消費支出は2人世帯で約26.4万円、単身世帯で約14.8万円となっています。

老後の生活費が年金だけで不安な場合は、早いうちから準備しておくことが大切です。

月額400円の付加年金の検討

国民年金の第1号被保険者や任意加入被保険者は、「付加年金」を利用すると、将来受け取れる年金額を増やせる可能性があります。

付加年金は、定額保険料に付加保険料の月400円をプラスして納付することで、老齢基礎年金への上乗せができる制度です。

将来受け取れる付加年金額は「200円×付加保険料を納めた月数」で計算されるため、10年間（120か月）納付した場合は年額24,000円が上乗せされることになります。

ただし、国民年金基金に加入している方や、国民年金保険料の免除・納付猶予などを受けている方は、付加保険料を納められません。

加入を検討する際は年金事務所への確認が必要です。

参考：日本年金機構「付加年金」

国民年金基金やiDeCoの活用

国民年金に加入している方は、老後資金を準備できる制度として「国民年金基金」と「iDeCo（個人型確定拠出年金）」が代表的です。

主に、以下のような違いがあります。

項目	国民年金基金	iDeCo
制度の種類	確定給付型	確定拠出型
掛金	加入時の年齢やプラン次第	月額5,000円以上1,000円単位
受給額	加入時に確定	運用成果次第
受給期間	基本的に終身年金	原則60歳以降に、一時金または年金として受け取る
運用方法	基金が運用	自分で商品を選択する
掛金の変更	掛金額は口数の変更などにより増減できる場合がある	所定の手続きにより変更可能
税制優遇	掛金全額が所得控除の対象	掛金全額が所得控除の対象、運用益非課税
加入対象者	国民年金第1号被保険者	国民年金の第1号・第2号・第3号被保険者、任意加入被保険者など
向いている方	将来受け取る年金額をあらかじめ見通しやすくしたい方	自分で運用商品を選び、運用結果に応じた資産形成をしたい方

両者には違いがありますが、どちらか一方のみではなく両方に加入することができます。

ただし、掛金の合計などは決まっているため、併用する場合は専門窓口への相談が必要です。

国民年金保険料は所得控除の対象

国民年金保険料は、確定申告の際に「社会保険料控除」として全額を所得から差し引くことができます。

また、自分だけではなく生計を共にする配偶者や家族の分も社会保険料控除を受けられることがあり、控除によって所得税や住民税の負担を軽減できる可能性があります。

控除を受けるには、日本年金機構から送付される「社会保険料（国民年金保険料）控除証明書」などが必要であるため、確定申告や年末調整まで大切に保管しましょう。

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チャットレディの年金に関してよくある質問

最後に、チャットレディの年金に関してよくある質問を紹介します。

事務所に登録したら厚生年金に入れますか？

雇用契約の場合は勤務条件などによって厚生年金の対象となりますが、業務委託契約の場合は厚生年金に加入できません。

事務所に登録する際は、契約内容を確認することが重要です。

副業の報酬が増えたら厚生年金保険料は上がりますか？

一般的には副業が業務委託の場合、厚生年金保険料の計算対象にはなりません。

ただし、複数の会社で雇用されている場合などは扱いが異なることがあります。

親の扶養に入っている場合国民年金を払わなくても良いですか？

親御さんの扶養に入っていても、20歳以上であれば国民年金に加入するのが一般的です。

ただし、学生の場合は条件を満たせば学生納付特例制度を利用できる場合があります。

参考：日本年金機構「国民年金保険料の学生納付特例制度」

まとめ：チャットレディの年金は働き方によって異なる

チャットレディが加入する年金は、専業、副業、契約内容によって異なります。

年金は老後の生活を支えるだけではなく、万が一の病気やケガの際に家族を守る大切な制度です。

保険料の支払いが難しいと感じても、未納のまま放置するのではなく市区町村の窓口で相談してみましょう。

アットグループでは、専業、副業の働き方の相談や、扶養内でのお仕事についても相談を受け付けています。

一人ひとりのライフスタイルに合わせて、柔軟な働き方を提案させていただくため、不安なことがある方はぜひご相談ください。